2025年4月以來，民營銀行再度掀起存款利率調(diào)整浪潮。無錫錫商銀行、福建華通銀行等機(jī)構(gòu)在官網(wǎng)更新利率表，5年期定存產(chǎn)品利率普遍跌至2.5%以下。數(shù)據(jù)顯示，全國19家民營銀行中已有超過半數(shù)機(jī)構(gòu)實(shí)施調(diào)降，部分銀行甚至在月內(nèi)連續(xù)兩次下調(diào)利率，3年期與5年期存款利率倒掛現(xiàn)象愈發(fā)明顯。這場始于年初的利率調(diào)整浪潮，正在重塑民營銀行的負(fù)債端格局。
（福建華通銀行關(guān)于調(diào)整部分存款利率的公告）
福建華通銀行的利率調(diào)整展現(xiàn)出民營銀行應(yīng)對市場變化的敏捷性。4月21日發(fā)布的公告顯示，該行自21日0時起將3年期、5年期個人定存利率和單位定存利率分別下調(diào)25BP和10BP至2.45%、2.50%。
值得注意的是，這已是該行本月第3次發(fā)布調(diào)降公告。4月12日公告中，3個月、3年、5年期個人定期存款利率分別降至1.30%、2.70%、2.60%。4月10日，該行發(fā)布公告稱，3年期單位定期存款掛牌利率下調(diào)至2.80%；5年期單位定期存款掛牌利率下調(diào)至2.90%。如此頻繁調(diào)整背后，是銀行對資金成本管控的迫切需求。截至4月22日，福建華通銀行3年期與5年期利率差已縮至5BP，而部分同業(yè)機(jī)構(gòu)已出現(xiàn)利率倒掛。
利率倒掛現(xiàn)象在民營銀行群體中持續(xù)蔓延。3月份，新安銀行把小程序、公眾號在售的二年和三年期儲蓄存款產(chǎn)品利率進(jìn)行調(diào)整，調(diào)整后的二年期存款年化利率設(shè)定為2.65%，3年期定為2.60%；華瑞銀行3年期利率維持在2.60%，5年期則降至2.55%。這種違背傳統(tǒng)定價規(guī)律的現(xiàn)象，折射出銀行對長期資金成本的審慎態(tài)度。
也有民營銀行選擇調(diào)整大額存單利率。4月1日，眾邦銀行選擇將3年期、5年期大額存單利率分別錨定2.4%和2.5%，錫商銀行則對普通定存與大額存單實(shí)施同步調(diào)降。這種分層定價策略既維持了核心客戶關(guān)系，又有效控制整體付息成本。值得關(guān)注的是，部分銀行在調(diào)降中長期利率的同時，1年期及以下產(chǎn)品利率保持穩(wěn)定，反映出對流動性結(jié)構(gòu)的精準(zhǔn)把控。
國家金融監(jiān)管總局2024年數(shù)據(jù)顯示，民營銀行2024年四季度凈息差維持在4.11%，顯著高于銀行業(yè)1.52%的平均水平。這種看似豐厚的安全墊，正遭遇資產(chǎn)端收益率持續(xù)下滑的沖擊。東方金誠宏觀首席分析師王青預(yù)測，二季度"擇機(jī)降準(zhǔn)降息"時機(jī)已經(jīng)成熟，不排除提前到4月的可能。民營銀行雖憑借小微貸款等業(yè)務(wù)維持較高收益，但從一季度的4.32%至四季度的4.11%凈息差收窄軌跡，已顯露壓力傳導(dǎo)跡象。
盡管民營銀行通過高頻調(diào)降將5年期利率壓降至2.5%區(qū)間，但相較于國有大行1.95%的同期限利率，仍存在55BP的溢價空間。這種溢價既源于品牌認(rèn)知度差異，也受制于物理網(wǎng)點(diǎn)不足導(dǎo)致的攬儲劣勢。某民營銀行資產(chǎn)負(fù)債部負(fù)責(zé)人透露，其存款結(jié)構(gòu)中高成本協(xié)議存款占比仍超30%，利率市場化改革的深化倒逼機(jī)構(gòu)加速結(jié)構(gòu)調(diào)整。
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