經濟觀察網 記者 胡群 在當前的轉型和重塑關鍵時期，中國銀行業面對低息差新常態和數字金融的快速發展，如何審慎評估和應對挑戰與機遇？
2023年，我國商業銀行凈利潤增速放緩，平均資產利潤率(ROA)和平均資本利潤率(ROE)均下降至十余年來的新低水平。在這一背景下，微眾銀行走出了自己的增長曲線。截至2023年末，個人有效客戶數增至3.99億人，累計申請貸款的中小微企業超450萬家，總資產為5355.79億元，凈利潤達到108.15億元。
微眾銀行如何平衡業務盈利能力和風險管控能力，是一個值得深入探討的問題。6月18日，在經濟觀察報主辦的“新價值 新動力2023—2024年度受尊敬企業年會”上，微眾銀行首席財務官、董事會秘書王立鵬接受經濟觀察網專訪，分享了相關經驗及思考。
經濟觀察網：作為國內首家數字銀行，微眾銀行為普惠金融而生，近年又在科技金融領域中有所建樹，這與科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇金融大文章契合度較高。經過九年多的創新發展，哪些因素助力了微眾銀行在普惠金融領域的成功探索？這些因素對于其他銀行來說是否具有借鑒意義？
王立鵬：微眾銀行自2014年底獲批成立并于2015年正式啟動運營以來，已走過接近十年的發展歷程。在這十年中，微眾銀行積累了很多經驗，也取得了一定的成績。從我們的角度來看，微眾銀行的發展可歸因于堅定不移的戰略定位——專注于普惠金融與小微企業的服務，這一原則貫穿其發展始終，未曾動搖。
科技創新是推動微眾銀行發展的另一核心動力。作為一家持牌商業銀行，也是一家純數字銀行，微眾銀行以科技立行為重要戰略、一直將科技作為主要驅動力，具有很強的數字化特色，當前我們的業務及服務均為線上化模式。目前，微眾銀行的科技人才占比超過50%，若計入風控建模、數據分析及工程技術等領域的專業人員，這一比例接近60%。我們高度重視科技的研發與投入，這一舉措護航了微眾銀行在創新前沿的位置，成為金融業新質生產力的代表，不斷促進金融行業的創新與效率提升。
在財務投入上，微眾銀行展現出對科技創新的極大重視，近十年來每年在科技上投入均接近營收的10%。微眾銀行的研發投入水平不僅遠超多數城市商業銀行，甚至達到了部分股份制銀行的標準。
經濟觀察網：未來10%左右的科技投入還會持續嗎？
王立鵬：我們會持續加大科技投入，鑄就核心競爭力。微眾銀行未來在科技領域的投入依然會占營收相當重要的比重。在銀行業中，營收的10%左右的科技投入是一個非常高的水平，甚至高于其他商業銀行的數倍或更多。我們堅信，持續的高投入不僅是核心競爭力的體現，也是未來持續發展的關鍵。
經濟觀察網：近年普惠金融業務風險較高，微眾銀行如何平衡普惠金融業務的盈利能力和風險管控能力？
王立鵬：我們的普惠金融業務在很大程度上得益于數字化能力的構建，尤其在“微業貸”這款產品上表現得較為充分。自2017年面世以來，“微業貸”作為一款專為小微企業設計的全線上循環貸款解決方案，憑借其操作簡便與高效的審批流程，市場接納度較高，服務小微企業的數量已逾450萬家。
“微業貸”的核心價值在于重塑了小微企業貸款的傳統流程，大幅削減了冗余環節。該產品依托于先進的數字化技術，能夠在用戶同意并遵守法律規范的前提下，即時整合來自政府和市場的多元化合規數據，涵蓋工商注冊信息、司法記錄、稅務報告、公共事業繳費情況、海關記錄及社保繳納詳情等，以此為依據，利用大數據算法在極短時間內完成信用評估和貸款決策過程，顯著縮短了資金到賬時間。小微企業主僅需提供基本信息并通過人臉識別驗證，便能在幾秒鐘內得知貸款額度，并在幾分鐘內獲得信貸資金，極大地緩解了小微企業融資中常見的融資難、融資慢問題。
此外，我們還在不斷拓展“微業貸”的應用場景，比如推出面向科技創新企業的專項金融服務，以及延伸至產業鏈金融服務，覆蓋大中型企業上下游的小微企業，進一步擴大普惠金融服務的廣度與深度。通過持續的產品創新和服務優化，微眾銀行旨在構建更加完善的小微企業數字化金融服務體系，為支持國家小微科技創新貢獻力量。
經濟觀察網：微眾銀行如何看待自身的發展歷程，將如何利用數字金融保持和提升自身競爭力？
王立鵬：這也是我們這些年也在反復思考的課題之一。微眾銀行能夠取得今天的成績，和我們在科技方面的大力投入、戰略的篤定密不可分。我們深知科技進步的持續演進特性，要始終保持對新興技術的高度敏銳性，力求在數字金融浪潮中占據領先地位。早在2015年，微眾銀行前瞻性地確立了區塊鏈技術戰略，通過深入研發與廣泛應用，不僅在金鏈盟（微眾銀行于2016年5月牽頭發起的國內第一家金融行業的區塊鏈聯盟）等體系中建立了顯著影響，并成功打造了一系列創造實際商業價值的區塊鏈解決方案，有效促進了經濟活動的效率，針對性地解決了多項業務痛點。
此外，微眾銀行很早就打造了自己專屬人工智能團隊，將人工智能技術的應用內嵌到業務的各個環節之中，包括智能營銷、智能客服、智能風控，顯著提升了服務質量和風險管理能力。
近年來，微眾銀行在數字金融的前沿探索中持續加速，尤其推進大模型技術的應用與研發。作為業界先行者之一，微眾銀行不僅率先投身于大模型技術的應用實踐與系統訓練，還為此投入了大量資源，明確將大模型技術定位為驅動業務發展和創新的核心戰略要素。通過這一系列舉措，微眾銀行全面整合大模型技術用于銀行業務的各個方面，發揮其在業務拓展、效率提升及模式創新上的整體性、全局性作用，從而鞏固和加強在數字金融領域的領先地位。我們相信微眾銀行在大模型技術的應用會始終走在前列。
經濟觀察網：面對日益激烈的市場競爭，微眾銀行將如何鞏固和擴大市場份額？微眾銀行的發展能否對行業起到一定的借鑒意義？
王立鵬：微眾銀行通過科技創新尋找解決市場痛點的突破點，以此作為在競爭激烈的金融行業中確立獨特定位和發力點的策略。在過去十年的發展過程中，中國金融業，特別是銀行業，在數字金融發展方面已經取得了斐然的成績，不管是大型金融機構還是中小型金融機構的成績，是有目共睹的。微眾銀行作為其中的一員也獲益良多。我們相信數字化浪潮會在未來十年甚至更長的時間，對中國的銀行業產生深遠影響。微眾銀行也會持續在數字化的這個道路上加大投入。
由于各家銀行資源稟賦不同，面對的市場也不盡相同，各家銀行應結合自身特點和市場環境，審慎評估并制定適合自己的發展策略，以實現長期的可持續發展。但我們相信，利用科技提升金融服務質量和運營效率，建立健全風險管理體系確保業務發展的安全性是每家銀行的必然選擇。
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