過去，銀行網點曾熱衷于跑馬圈地、大規模擴張，如今，關停“瘦身”成為常規操作。隨著2024年年報的披露，各大銀行對網點機構的調整浮出水面，年報之內，部分國有大行、股份制銀行紛紛對基層網點進行“縮編”；年報之外，在網點的“瘦身”動作之外，銀行也正在積極“做加法”，全力推進網點轉型升級。
網點收縮絕非銀行業市場萎縮的信號，而是銀行數字化轉型加快、線上化經營提升后的必然結果。在科技力量的助推下，銀行網點轉型之路究竟通向何方？是智慧網點，還是輕型銀行？又或者另有方向？
年報之內：數量縮編
在金融科技浪潮的席卷下，銀行業正經歷著深刻變革，銀行網點作為傳統金融服務的重要陣地，也踏入了轉型的洪流之中。4月15日，北京商報記者根據已發布2024年年報數據的銀行梳理發現，網點數量的縮減趨勢明顯。
國有大行中，截至2024年末，中國境內商業銀行機構總數（含總行、一級分行、直屬分行、二級分行及基層分支機構）10279家，相較于上年末的10299家減少20家。
其中，工商銀行機構總數16383個，雖然比上年末增加86個，但細剖來看，機構總數的增長主要得益于控股子公司及其分支機構的增長，網點的營業數量則在收縮，基層分支機構從2023年末的15227個減少120個至15107個。
同樣，建設銀行也出現縮減，截至2024年末，該行營業機構共計14750個，較2023年末縮減145個，支行及支行以下網點分別縮減67個、22個。郵儲銀行共有營業網點39224個，相較2023年末縮減140個，郵儲銀行稱，對分布密集且發展潛力受限的網點實施遷撤，提高金融服務質效，共完成70個網點的優化調整。
股份制銀行中，亦有銀行對網點規模進行了縮編，民生銀行銷售網絡覆蓋2439家支行營業網點，包括1258家一般支行（含營業部）、1039家社區支行、142家小微支行，相較2023年末的2459家減少20家。
平安銀行指出，該行持續實施網點智能化建設，合理配置網點布局，截至2024年末，共有110家分行（含香港分行），合計1149家營業機構，較上年末的1201家營業機構小幅縮減。浦發銀行分支機構也從2023年末的1742個減少至2024年末的1708個。
銀行的實體網點出現了收縮是客觀存在的現象，并不意味著我國銀行業市場正在收縮。素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，銀行數字化轉型的加快與線上化經營的提升使得更多業務觸達渠道延伸至線上，線上用戶數量及使用頻次得到提升，也使得一些線下網點的使用減少。近兩年銀行網點呈現出持續減少的趨勢，但未來銀行網點可能也會出現一些結構性調整，例如向縣域進行遷移、關注特色網點的打造等。
年報之外：改造升級
年報之外，銀行網點與各類分支機構的“瘦身”行動也在推進。4月15日，北京商報記者根據國家金融監督管理總局公布的金融許可證信息梳理發現，開年以來，已有眾多銀行機構退出市場。具體來看，國有大行約有100家，股份制銀行約77家，城商行約41家，農商行數量最多，約1513家。
持續的“瘦身”動作，展現出銀行在成本控制與業務結構調整方面的需求。北京商報記者從一位銀行業人士處了解到，銀行運營網點需要承擔高昂的成本，包括房租、裝修、設備購置與維護、人員薪酬等多項開支。以一家中等規模的網點為例，每年房租可能高達數百萬元，加上員工工資、水電費、設備折舊等費用，運營成本較高，削減不必要的網點成為降低成本的直接手段。
“同時，隨著線上業務的興起，許多傳統業務可以通過電子渠道完成，使得部分網點的業務量大幅下降，因此選擇收縮低效能網點的運營，將資源集中投入到更具價值的區域或業務領域。”上述銀行業人士說道。
從外部環境來看，如今，大量客戶更傾向于通過手機銀行、網上銀行等線上渠道辦理日常金融業務，如轉賬匯款、賬戶查詢、理財購買等。銀行通過優化網點布局，保留核心、高效的網點，關閉或合并業務量稀少的網點，有助于適應業務線上化的發展趨勢。
在“做減法”的同時，銀行正在網點升級轉型方面“做加法”。不少銀行網點設置了智能柜臺，客戶可通過智能柜臺自助辦理開卡、激活、轉賬匯款等多項業務，大大縮短了業務辦理時間。還有一些銀行網點不再局限于傳統金融業務，而是積極融入各類生活場景，提供場景化金融服務。
在一些社區銀行網點，與周邊商家合作，開展消費優惠活動，客戶在網點辦理金融業務的同時，還能獲取周邊商家的優惠券，享受便捷的生活服務。部分銀行網點還與政府部門合作，設立政務服務專區，如在網點內可辦理社保、醫保等業務，實現“金融+政務”一站式服務。還有一些新穎的電競網點、寵物友好特色網點等也在逐漸走入大眾視野。
在分析人士看來，場景化金融服務的拓展，豐富了銀行網點的功能與價值。新穎特色網點的出現，打破了傳統銀行網點的刻板印象，精準對接特定客群，為銀行網點轉型開辟了新路徑，滿足了多元化的市場需求。
探索：未來網點新范式
在科技飛速發展的當下，金融行業正經歷著深刻的變革。場景化金融服務拓展與智能化服務升級已成為行業發展的關鍵趨勢，而5G、AI、大數據、人工智能等前沿技術則成為推動這一變革的核心驅動力，頻繁出現在金融網點升級的進程中。
智能機器人成為了網點的“新員工”，它們能夠熱情地迎接客戶，引導客戶辦理業務，解答常見問題。在營銷方面，AI通過對客戶數據的深入分析，能夠精準地洞察客戶需求，為客戶推薦合適的金融產品，根據客戶的資產配置情況和投資偏好，提高網點營銷的精準度和成功率。
大數據則為金融服務提供了海量的數據支持，銀行可以對客戶進行全方位的畫像，從而為客戶提供更加貼合其需求的金融服務。
2024年，多家銀行也對網點智能化改造進行了升級，中國銀行提升網點智能化服務水平，全面推廣廳堂智慧屏，豐富智能柜臺地方特色政務服務品種；農業銀行提升全流程智能化辦貸效率，推進運營流程優化，網點客均等待時間壓降20%；招商銀行迭代升級“人+數智化”的服務能力及體驗，通過線下網點為客戶提供服務；中信銀行強化網點智能化、數字化、精細化管理。
就未來銀行網點的轉型發展方向而言，招聯首席研究員董希淼認為，銀行網點轉型需要考慮智能化、場景化和輕型化三個因素，其中智能化是用金融科技的手段提升、改善客戶體驗，場景化是要融入各種生活場景，輕型化要和智能化結合起來，用智能化改造，降低銀行的成本。此外，物理網點的作用在于能夠與客戶面對面地溝通，所以用無人銀行來取代物理網點是不可能的。
蘇筱芮進一步指出，銀行線下網點轉型目前有兩個主要方向，一個是智慧網點，另一個是輕型銀行。智慧網點的落地，既是銀行主動擁抱科技、積極求變之舉，也是行業發展的大方向、大趨勢，這種轉型目前還沒有一個標準化的模式，需要各銀行因地制宜、循序漸進；而輕型銀行則要求機構具備較高的科技實力，對線上業務的前、中、后各環節進行全面布局，做好線上用戶的精細化運營。
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