今年以來，隨著銀行風(fēng)險化解工作穩(wěn)步推進(jìn)，不少銀行加速“甩包袱”，不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓按下加速鍵。
銀登中心近日發(fā)布《2025年一季度不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)統(tǒng)計》顯示，一季度個貸不良貸款轉(zhuǎn)讓成交規(guī)模370.4億元，較去年同期增長761%。與此同時，個人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓的平均折扣率與平均本金回收率均呈現(xiàn)下滑態(tài)勢，當(dāng)前銀行不良資產(chǎn)包的轉(zhuǎn)讓起始價已出現(xiàn)低于1折的“冰點(diǎn)價”。
在業(yè)內(nèi)人士看來，銀行不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)規(guī)模顯著提升，是機(jī)構(gòu)立足于貸后管理現(xiàn)狀、通過合理處置不良資產(chǎn)及時化解潛在風(fēng)險的具體體現(xiàn)。個人貸款業(yè)務(wù)是不少銀行貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整的主要方向。展望2025年，我國經(jīng)濟(jì)長期向好的基本趨勢沒有改變也不會改變，但外部環(huán)境更趨復(fù)雜嚴(yán)峻，有效需求仍顯不足，需要銀行進(jìn)一步強(qiáng)化主動控險、協(xié)同控險的能力，堅持準(zhǔn)確實(shí)施差異化、針對性的防險化險舉措，不斷提升風(fēng)險防范化解和不良資產(chǎn)處置質(zhì)效。
規(guī)模同比陡增
《業(yè)務(wù)統(tǒng)計》顯示，2025年一季度不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)公告掛牌規(guī)模（未償本息，下同）742.7億元，同比增長190.5%；不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)成交規(guī)模483億元，同比增長138.8%。其中，個人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)成交規(guī)模370.4億元，與去年同期的43億元相比，增長了7倍有余。
從資產(chǎn)類型來看，今年一季度，個人消費(fèi)貸款、信用卡透支、個人經(jīng)營類貸款不良貸款轉(zhuǎn)讓規(guī)模分別為268.2億元、51.9億元和50.1億元。
在業(yè)內(nèi)人士看來，穩(wěn)妥化解金融風(fēng)險是近年來銀行業(yè)重要工作之一。素喜智研高級研究員蘇筱芮分析稱，銀行不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)規(guī)模顯著提升，原因一方面是監(jiān)管部門近年來不斷強(qiáng)化對不良資產(chǎn)處置的關(guān)注；另一方面是機(jī)構(gòu)立足于貸后管理現(xiàn)狀，希望通過不良資產(chǎn)處置來及時化解潛在風(fēng)險。
國信證券以3月31日前發(fā)布2024年年報的23家上市銀行為樣本進(jìn)行統(tǒng)計，發(fā)現(xiàn)2024年銀行新增不良貸款余額主要來自零售貸款。從零售貸款主要產(chǎn)品類型來看，個人住房按揭貸款不良率雖有所提升但仍處低位，是零售貸款中資產(chǎn)質(zhì)量較優(yōu)的部分。
“近年來，商業(yè)銀行零售不良資產(chǎn)風(fēng)險持續(xù)暴露。”上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專家、主任曾剛表示，過去幾年，資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓成為零售不良資產(chǎn)處置的主要模式。“與對公業(yè)務(wù)的不良貸款不同，零售不良資產(chǎn)的特殊性在于其債務(wù)人主要為自然人，借款金額小、分散度高，傳統(tǒng)的催收追償手段效率低下，訴訟追償受限于司法資源，難以規(guī)模化開展。同時，雖然通過呆賬核銷可以對不良資產(chǎn)進(jìn)行快速處置，但對銀行利潤侵蝕較大，也難以大規(guī)模應(yīng)用。”曾剛解釋道。
折價出清
隨著風(fēng)險化解工作穩(wěn)步推進(jìn)，銀行打響了資產(chǎn)質(zhì)量保衛(wèi)戰(zhàn)，不少銀行加速“甩包袱”，個貸不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓市場活躍起來。據(jù)記者統(tǒng)計，截至4月23日，4月以來在銀登中心的不良貸款轉(zhuǎn)讓平臺上，已有中信銀行、平安銀行、建設(shè)銀行等多家銀行及其分支機(jī)構(gòu)發(fā)布個人不良貸款轉(zhuǎn)讓公告合計27條，占4月以來發(fā)布的所有不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓公告的70%。
此外，個人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓的平均折扣率與平均本金回收率均呈現(xiàn)下滑態(tài)勢。
銀登中心數(shù)據(jù)顯示，2025年一季度，個人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的平均折扣率為4.1%，平均本金回收率為6.9%，環(huán)比分別下降0.7個、0.4個百分點(diǎn)，同比分別下降0.5個、1.9個百分點(diǎn)。按資產(chǎn)類型來看，個人消費(fèi)貸不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的平均折扣率較低，僅為3.8%，而信用卡透支不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的平均本金回收率最低，僅為5.8%。
中國銀行研究院銀行業(yè)與綜合經(jīng)營團(tuán)隊(duì)主管邵科分析稱，個人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓的平均折扣率與平均本金回收率均呈現(xiàn)下行趨勢，主要原因包括，伴隨政策陸續(xù)推出、市場不斷成熟，以及零售貸款規(guī)模快速增長，銀行通過批量轉(zhuǎn)讓方式加大不良資產(chǎn)處置力度，個人不良貸款轉(zhuǎn)讓市場供應(yīng)增加，一定程度上影響了轉(zhuǎn)讓價格和折扣率水平；且一些不良貸款缺乏抵押物，對折扣率與本金回收率構(gòu)成了較大壓力。
記者發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前部分不良資產(chǎn)包的轉(zhuǎn)讓起始價已出現(xiàn)低于1折的“冰點(diǎn)價”。例如，平安銀行近期發(fā)布的第28期個人不良貸款（個人消費(fèi)貸款）轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目公告顯示，該項(xiàng)目未償本息總額1.33億元，轉(zhuǎn)讓起始價229萬元，相當(dāng)于0.17折。
“低價甩貨的不良資產(chǎn)包內(nèi)一般是逾期時間較長、借款人信用較差且還款意愿和能力不足、追回難度較大的不良貸款，銀行可能進(jìn)行了多輪催收，但收效甚微。”某股份行風(fēng)險管理部相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者表示，“銀行長期持有這些資產(chǎn)需承擔(dān)較高的管理成本，也面臨較大的財務(wù)、法律風(fēng)險。所以多數(shù)銀行會選擇低價轉(zhuǎn)讓、盡快出清。”
積極應(yīng)對資產(chǎn)質(zhì)量承壓
個人貸款業(yè)務(wù)是不少銀行貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與結(jié)構(gòu)調(diào)整的主要方向。在2024年的業(yè)績發(fā)布會上，多家銀行高管就個人貸款資產(chǎn)質(zhì)量及風(fēng)險問題作出回應(yīng)。
建設(shè)銀行副行長李建江坦言：“近一兩年，銀行業(yè)零售類貸款風(fēng)險整體有所上升，我行個人類貸款不良率也有小幅上升。但作為零售大行，我行已建立成熟的零售類貸款風(fēng)險管控機(jī)制，積累了相對豐富的經(jīng)驗(yàn)，個人類貸款不良率保持較低水平。”
中國銀行副行長武劍表示，該行個人經(jīng)營貸款和按揭貸款新發(fā)生不良同比增加，資產(chǎn)質(zhì)量壓力仍存在。受上述業(yè)務(wù)風(fēng)險上升的影響，該行關(guān)注類貸款、逾期貸款有所增加。為此，該行多措并舉、強(qiáng)化管控，2024年下半年以來逾期上升勢頭已有所收斂。
郵儲銀行副行長兼首席風(fēng)險官姚紅表示：“我們始終堅持審慎穩(wěn)健的風(fēng)險偏好，資產(chǎn)質(zhì)量保持行業(yè)優(yōu)秀水平。但是2024年我行的不良、關(guān)注、逾期貸款同比增速有所加快，分別上升0.07個、0.27個、0.28個百分點(diǎn)，風(fēng)險管控壓力有所加大，其中個人貸款是主要的壓力點(diǎn)。”
展望下階段，在不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓方面，曾剛建議，可擴(kuò)大不良貸款批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)試點(diǎn)范圍。“當(dāng)前，不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)主要集中于信用類資產(chǎn)，而抵押類資產(chǎn)的處置仍面臨較多限制。建議研究將抵押類資產(chǎn)納入不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)范圍，允許具備豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、貸后管理有效的機(jī)構(gòu)先行先試。”曾剛說。
此外，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行在資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓過程中，應(yīng)妥善處理涉及的個人信息，確保不泄露個人隱私，應(yīng)建立嚴(yán)格的信息保密機(jī)制，嚴(yán)格控制個人信息的知悉和使用范圍；同時，要合規(guī)使用個人信息，銀行應(yīng)按照原合同約定使用個人信息，不得用于非法目的，在轉(zhuǎn)讓過程中，應(yīng)確保個人信息的安全傳輸和存儲，防止信息被濫用或盜用。
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