本報(bào)記者 冷翠華
近年來(lái)，在重疾險(xiǎn)新單保費(fèi)增長(zhǎng)乏力的情況下，人身險(xiǎn)行業(yè)正在努力探尋“第二增長(zhǎng)曲線”。
國(guó)家金融監(jiān)督管理總局最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，去年，保險(xiǎn)行業(yè)共取得健康險(xiǎn)保費(fèi)收入9774億元，略低于此前行業(yè)預(yù)期。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”）可能具有較大的發(fā)展?jié)摿Γ档帽ｋU(xiǎn)公司進(jìn)行深入挖掘。
重疾險(xiǎn)新單增長(zhǎng)失速
健康險(xiǎn)是人身險(xiǎn)公司的重要業(yè)務(wù)板塊，主要包括重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。人身險(xiǎn)公司可以經(jīng)營(yíng)重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司只能經(jīng)營(yíng)短期健康險(xiǎn)。
數(shù)據(jù)顯示，2024年，保險(xiǎn)行業(yè)共取得健康險(xiǎn)保費(fèi)9774億元，低于此前業(yè)界預(yù)期的10000億元，同比增長(zhǎng)8.2%。其中，人身險(xiǎn)公司取得健康險(xiǎn)保費(fèi)7731億元，同比增長(zhǎng)6.15%；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司取得健康險(xiǎn)保費(fèi)2043億元，同比增長(zhǎng)16.6%。可以看出，財(cái)險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)保費(fèi)增速明顯高于人身險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)保費(fèi)增速，也體現(xiàn)出近年來(lái)以醫(yī)療險(xiǎn)為主的短期健康險(xiǎn)增速高于以重疾險(xiǎn)為主的長(zhǎng)期健康險(xiǎn)。
根據(jù)公開(kāi)信息，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入由2012年的863億元增長(zhǎng)到2019年的7066億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率超過(guò)了30%。此后幾年，健康險(xiǎn)保費(fèi)增速整體放緩，年度間有所波動(dòng)。2020年，健康險(xiǎn)保費(fèi)同比增長(zhǎng)15.7%；2024年，這一增速為8.2%。
受訪的業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，近幾年我國(guó)健康險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)速度放緩的一個(gè)重要原因是重疾險(xiǎn)增長(zhǎng)乏力。記者從業(yè)內(nèi)了解到的數(shù)據(jù)也顯示，近幾年重疾險(xiǎn)新單保費(fèi)呈持續(xù)下滑態(tài)勢(shì)。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)精算科技實(shí)驗(yàn)室主任陳輝對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者分析稱，在健康險(xiǎn)市場(chǎng)占比近六成的重疾險(xiǎn)持續(xù)低迷，影響了健康險(xiǎn)整體保費(fèi)收入增速。一方面，重疾險(xiǎn)的投保門檻和件均保費(fèi)額都相對(duì)較高，過(guò)去多年，重疾險(xiǎn)一直是人身險(xiǎn)公司的支柱產(chǎn)品，市場(chǎng)滲透率已經(jīng)較高，繼續(xù)拓展的空間有限，因此增速受阻。另一方面，近年來(lái)，“重疾”定義的切換、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和惠民保等醫(yī)療險(xiǎn)種的快速發(fā)展，也對(duì)重疾險(xiǎn)市場(chǎng)造成了較明顯的沖擊。雖然醫(yī)療險(xiǎn)成長(zhǎng)性較高，但其件均保費(fèi)額明顯低于重疾險(xiǎn)，對(duì)健康險(xiǎn)保費(fèi)總額的貢獻(xiàn)度較低。
長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)增長(zhǎng)可期
目前，我國(guó)社保長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的地方性試點(diǎn)工作已歷時(shí)8年，構(gòu)建全國(guó)性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度的條件越來(lái)越充分，不過(guò)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，全國(guó)性的社保長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度將遵循“保基本”的方針，這為商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展留下了較大空間。隨著我國(guó)老齡化程度的加深，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)有望助力人身險(xiǎn)公司打造“第二增長(zhǎng)曲線”。
中國(guó)人壽再保險(xiǎn)有限責(zé)任公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部總經(jīng)理助理王明彥認(rèn)為，到2030年，我國(guó)商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的市場(chǎng)增長(zhǎng)空間將超過(guò)1000億元。
在王明彥看來(lái)，如何把握老齡化趨勢(shì)下的養(yǎng)老需求，是現(xiàn)階段人身險(xiǎn)公司打造“第二增長(zhǎng)曲線”的時(shí)代機(jī)遇和發(fā)展命題。目前，儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品的主力客群普遍處于養(yǎng)老規(guī)劃階段，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)目標(biāo)客群與這類客群具有較高的適配度。契合當(dāng)下與未來(lái)長(zhǎng)期的需求趨勢(shì)，是人身險(xiǎn)公司破解保障型產(chǎn)品發(fā)展難題和轉(zhuǎn)型的抓手。
中國(guó)人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，中國(guó)人壽持續(xù)推動(dòng)商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展。一是加強(qiáng)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)客戶需求的市場(chǎng)研究，夯實(shí)護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)基礎(chǔ)；二是積極開(kāi)展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，推出保單貼現(xiàn)法轉(zhuǎn)換服務(wù)，為相關(guān)壽險(xiǎn)保單提供護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換功能；三是持續(xù)優(yōu)化長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品供給，創(chuàng)新責(zé)任設(shè)計(jì)；四是探索多元護(hù)理服務(wù)供給。
“近年來(lái)，通過(guò)社保長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的試點(diǎn)工作，相應(yīng)的護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)、護(hù)理評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、護(hù)理服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等已持續(xù)建立和完善，面對(duì)客戶越來(lái)越多元化的保障需求，社保與商保在護(hù)理保障功能上可以進(jìn)行分層供給，實(shí)現(xiàn)保障層次上的有效銜接，提升護(hù)理保障的供給效能。隨著公眾對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的認(rèn)知和了解程度逐漸提升，護(hù)理服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的逐漸規(guī)范，護(hù)理機(jī)構(gòu)和服務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，市場(chǎng)需求也將有望不斷釋放，商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)業(yè)務(wù)也將迎來(lái)更為廣闊的發(fā)展前景。”上述中國(guó)人壽負(fù)責(zé)人進(jìn)一步表示。
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