中國網財經1月15日訊 持牌消金進入縱深發展階段后，在重塑業務模式的過程中，消費金融公司們既有基于各自稟賦所延伸出來的特性，也會表現出一些共性。
2024年，鑒于第三方渠道流量趨于飽和、客戶獲取成本持續攀升的嚴峻形勢，消費金融公司普遍加速了對自營渠道的建設與優化進程。不僅如此，它們還普遍采取了低價策略，旨在有效引導用戶流向自家的渠道平臺。
“今年似乎大家都在不遺余力地強化自營力量。”一位業內人士向中國網財經記者感慨。
低價獲客
2024年，多家持牌消費金融公司采用低價策略吸引新客戶，甚至不乏打出“半年免息”。
從獲客廣告來看，寧銀消金面向新客戶推出了年化利率低至3.6%的貸款產品，并承諾半年內免息。招聯消金新客戶首次借款時使用優惠券，貸款利率可低至4.8%。中原消金全年向用戶發放“7天無理由”“28天無理由”還款福利券、免息券。據了解，這大部分是面向首次用戶。
消金公司整體都營銷呈現降息拓客趨勢。記者注意到，目前中原消金自營貸款產品的利率下限為3.6%，中郵消金自營貸款產品的利率下限在5.04%。更卷的是，2024年11月，中信消金發布全新產品“有期貸”，年化利率優惠至2.8%。
在蘇筱看來，這背后一方面伴隨著互聯網流量紅利的日趨見頂，優質新戶獲取的難度不斷加大，難免引發行業當中的利率“內卷”；另一方面，營銷獲客導向的多為持牌消金自營渠道，反映該動作的實質為加強持牌消金自身的自主獲客能力。
“如果你不做自營，等于只是給流量平臺打工，或者跟資產平臺打工，你拿到的利潤是非常微薄的。”某腰部持牌消金機構自營負責人表示。
事實上，這也正是與監管要求一致的，是政策引導的方向。鑒于部分消費金融公司高度依賴融資擔保公司、保險公司風險兜底，不利于提升自主風控能力，而且間接抬高貸款綜合利費水平，2024年正式實施的《消費金融公司管理辦法》中明確規定，“擔保增信貸款余額不得超過全部貸款余額的50%”。
自營轉型是必然
《辦法》的實施，無疑是對消金公司自營業務及自主風控能力的又一次嚴峻考驗。在此背景下，如何在新規的框架內實現破局，成為了擺在眾多消金公司面前的重要課題。
對于招聯消金、興業消金、馬上消費等頭部機構來說，早已把其自營能力建設放在重點位置。據公開披露，馬上消費以線上自營獲客渠道為主，自營渠道獲客貸款占比穩步提升，2024年6月末該占比為76.97%。數據顯示，截至2023年6月末，招聯消金自營獲客及股東協同渠道貸款余額占比約為77%。
自營業務也是海爾消金的核心戰略業務。根據海爾公開數據，截至2023年末，其自營業務占比66.42%。而據海爾消金內部人士透露，海爾消金目前自營業務占比達到了70~80%。
中郵消費金融稱，根據市場形勢變化，今年上半年已及時調整風險策略和市場策略，加強渠道結構調整，加大自營業務拓展。
但從行業整體來看，消費金融公司自主獲客和自營建設能力仍有較大提升空間。
根據《中國消費金融公司發展報告(2024)》披露數據顯示，大部分消費金融公司線上自營渠道占比呈現上升態勢，2023年，有27家消費金融公司通過線上自主投放展業，其中3家自主投放比例超過50%；但有25家消費金融公司自營渠道低于20%。
線下獲客模式主要是以直營模式或中介渠道合作來進行展業，部分有銀行背景的消費金融公司傾向于選擇更高比例的線下自主投放方式獲客。
零壹財經資深分析師沈拙言看來，擺脫對第三方渠道的依賴，發力自營拓客渠道的搭建，進而削減拓客與運營成本，已經成為消費金融業內的主要發展路徑之一，是任何一家機構都需要重視的問題。
自營建設究竟要做什么？
加碼自營已經成為行業共識，但具體自營建設究竟要做什么？有頭部消金機構人士向記者表示：“自營太難做了，這過程很漫長而且投入非常大。當戰略決心不這么強的時候，你很難堅持。”
所指的自營，是指自主把握獲客、運營、風控等核心環節的消費金融業務。換而言之，自主經營要自主解決每一位客戶的貸前、貸中、貸后的全服務流程。
“在自主經營的背后，首先是數字化能力的支撐。”有行業人士表示，從獲客開始，就要對客戶進行精準的營銷和篩選；獲客之后，能不能準確授信？能不能快速審批？風控怎么做等等。而這些都需要消金公司建立深厚的技術實力以及研發先進的算法與強大的算力。
馬上消費的自營能力建設，和其本身注重科技研發和投入密不可分。馬上消費憑借兩億用戶數據和龐大的工程師團隊，成功自主研發了全國首個金融領域大模型“天鏡”。該模型1.0版本已在智能營銷交互、數據決策支持、防偽安全等八大應用場景中全面服務了超2億用戶。日前，馬上消費隆重推出“天鏡”2.0版本。
自營能力還體現在重視場景的建設與挖掘上。海爾消金正是憑借其深厚的產業背景和對市場需求的敏銳洞察，不斷強化自身的場景自營能力。截至目前，海爾消費金融醫美、教育、家電場景已簽約1.1萬多家合作商戶，累計為300萬場景用戶提供資金支持。
“提升自營能力建設，雖然會犧牲短期盈利，卻能帶來長久自主經營的主動權，這在追求高質量發展的時代，應成為行業發展的重要方向。”
【2024機構年度訪談】(節選)
1、在線上VS線下，自營VS第三方業務之間，貴公司更側重在哪一塊發力？具體采取了哪些措施？
海爾消金：近年來專注自營能力建設，以應對市場不確定性，推動金融行業高質量發展。一方面，聚焦場景金融業務，發揮場景優勢，滿足新市民及年輕群體在教育、醫美、家電等場景的金融需求，已簽約1.1萬多家合作商戶，累計服務300萬用戶。另一方面，加大科技研發投入，與火山引擎合作建立金融大模型聯合創新實驗室，提升風控、客服、資產管理效率15%～20%，后續將探索在客服、營銷場景應用，實現自動化交互。
中原消金：自營建設今后是中原消金發展的重點方向。在線上自營業務方面，堅持精細化運營，通過深入分析用戶數據，建立客戶分層體系，提供個性化服務和合理定價，提升用戶滿意度和忠誠度。在線下直銷業務方面，加強團隊建設，提高人均產能，加速業務規模積累。對于第三方業務，強化資源協同，與流量平臺探索新合作模式，實現資源高效整合與共享。
平安消金：平安消金發力線上線下兩個市場，結合兩個市場的特點，拓展內外部優質渠道合作，規模穩健增長的同時，平衡風險和財務表現。
2、在加強自主風控能力的建設方面，貴機構采取了哪些措施？
螞蟻消金：今年公司在風控能力建設方面，最重要的是推動了“智能實時交互式風控系統”上線，通過AI技術實現精準識別多模態的材料，解決過去在材料識別過程中，真假難辨、材料面窄、難以調用等困難。
針對職場新人等用戶群體，“智能實時交互式風控系統”支持用戶上傳的材料進行自證提額，目前證件類型已經擴展到近20項。其中包括教師資格證、導游資格證、托福證書、雅思證書，以及校級、省級、國家獎學金等榮譽類證書，極大的提升了金融服務的便利性和普惠性。
中郵消金：中郵消費金融加大科技研發投入力度，持續完善風險管理支撐體系，利用大數據和人工智能等技術建立金融風控模型，實現風險的早識別、早預警、早處置，進一步提升金融風險的技防能力。同時圍繞數據、模型和策略打造一體化的風險管理平臺，通過自研的圖像活體檢測、視頻反欺詐等技術，實時應對各種市場風險和信用風險挑戰。
3、深化業務場景是提升消費金融服務質量和用戶體驗的關鍵。貴機構在深化業務場景方面有哪些創新之舉？這些創新如何更好地服務于消費者，滿足其多元化、個性化金融需求？
螞蟻消金：為了更好的提升消費金融服務質量和用戶體驗，2024年公司建立了線下場景業務團隊。為中小規模的商家提供數字化的金融營銷服務，通過花唄分期產品，提升銷售能力，服務實體經濟發展。
尤其是在今年支持國家以舊換新政策方面，線下場景業務團隊對商家進行7×24小時貼身服務，幫助商家了解政策內容、幫助消費者更好地使用補貼權益，進一步放大政策的效果。
馬上消金：馬上消費聚焦服務收入偏低、傳統金融服務難以覆蓋的藍領工人、新就業大學生等人群，提供靈活、便捷的小額零售金融產品。截至目前，公司累計服務超2億用戶，累計與200余家主流互聯網消費場景、20余萬家合作商戶建立合作關系，帶動商品交易額過1.8萬億。
同時，馬上消費與各大型互聯網場景平臺及全國銀行金融機構合作，將金融產品和服務垂直性嵌入各類消費場景之中。截至2024年12月末，公司累計合作金融機構近400家，發放貸款用途覆蓋眾多重點消費領域。
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